Досрочное погашение ипотеки - как правильно посчитать и погасить

Ипотека является весьма распространенной услугой, позволяющей многим гражданам приобрести собственное жилье. Она выдается на длительный период под крупную сумму. Переплаты значительные, поэтому многие стремятся быстрее расплатиться с банком. Погасить кредит можно раньше установленного срока. Но должны быть соблюдены определенные условия. Чтобы процесс был действительно выгодным, гражданину необходимо учесть несколько нюансов, в том числе рассчитать досрочное погашение ипотеки.

Что такое «погашение ипотечного займа досрочно»

Согласно заключенному договору между банком и клиентом, первый предоставляет второму сумму определенного размера на оговоренных условиях. За использование денег финансовая организация начисляет проценты. В результате заемщик обязуется вернуть средства в полном объеме, как основной кредит, так и процентные начисления. Могу быть и иные платежи, если они прописаны в договоре.

В соглашении также прописывается не только сумма регулярных платежей, но и срок, до которого она должна быть внесена. Дополнительно указывается, на сколько лет берется ипотека. Согласно законодательству, можно внести изменения в составленный график.

Погасить ипотеку досрочно возможно. В законе нет ограничений по этому вопросу. Достаточно лишь написать соответствующее заявление и отправить его в банк. Стоит отметить, что в качестве досрочной выплаты можно использовать материнский капитал, даже если ипотека оформлялась до появления ребенка.

Необходимо понимать, что преждевременное закрытие займа не влияет на кредитную историю гражданина. Дополнительно стоит помнить, что расплатиться с банком досрочно нельзя, если у клиента присутствуют долги по платежам.

Виды досрочного погашения ипотеки

Существует несколько способов погасить займ раньше. Среди них:

Полностью. Принцип досрочного погашения ипотеки в данном случае заключается в выплате полнотой суммы остатка долга, включая проценты, начисленные до дня перевода финансов банку. Дополнительно нужно оплатить штрафы, пени, при их наличии.
Частично. Клиент вносит деньги, размер которых превышает величину ежемесячного платежа. Благодаря этому можно уменьшить сумму, которую требуется перечислять каждый месяц или сократить общий срок кредитования.
Особый случай. Например, внести в счет ипотеки средства материнского капитала.

Стоит обратить внимание, что досрочно погасить ипотеку без процентов нельзя. Даже если вносится оставшаяся сумма полностью, дополнительно выплачивается процентная ставка за период фактического использования кредита. Как отмечалось, платеж включает проценты, которые были начислены до дня перечисления средств кредитной организации.

Как работает досрочное погашение ипотеки: условия

В каждом банке действуют собственные нюансы, которые должны быть соблюдены, чтобы закрыть займ раньше срока. Все они прописываются заранее в договоре. Но можно выделить основные условия досрочного погашения ипотеки:

Срок уведомления финансовой организации. Согласно действующему законодательству, чтобы досрочно погасить ипотечный займ, необходимо предупредить об этом намерении банк минимум за 30 дней до дня внесения платежа. Важно обращать внимание на заключенный договор. В нем сроки могут быть указаны другие сроки, не противоречащие закону.
Срок погашения. Если планируется внести всю сумму кредита сразу, то ограничений нет. При частичном погашении действуют определенные ограничения. К примеру, перечислить деньги можно только в дату платежа по плану.
Способ подачи заявления. Также рекомендуется изучить соглашение между банком и клиентом. Некоторые организации допускают подачу заявления в дистанционном формате, через личный кабинет. Другие же требуют оформления заявки обязательно в бумажном виде.

Стоит отметить, что сейчас многие услуги доступны в электронном виде. Так, можно воспользоваться онлайн-сервисом, чтобы выяснить подборную информацию о доме, указав лишь кадастровый номер. Это особенно актуально при покупке недвижимости.

Как пересчитываются проценты при досрочном погашении ипотеки

Если ипотека погашается полностью, то производится перерасчет, чтобы клиент мог оплатить только проценты за фактическое использование займа. При частичной форме выплаты действуют другие условия. Клиент может уменьшить сумму ежемесячного платежа или общий срок займа. Проценты при досрочном погашении ипотеки пересчитываются на остаток долга. Но величина ставки не меняется. Она остается прежней.

Как правильно погасить ипотеку досрочно: особенности оформления

Существует алгоритм действий, которого клиент должен придерживаться. Чтобы все оформить правильно, стоит выполнить следующие шаги:

Направить банку уведомление о намерении погасить займ. Отмечалось, что срок, за который это нужно сделать, прописан в договоре. В выбранное время клиент должен посетить финансовую организацию и написать заявление. В нем указывается сумма, которую клиент планирует внести на счет. В зависимости от банка, заявление подается в бумажном виде при личном обращении, либо же в электронном варианте при помощи личного кабинета. Если ипотеку погасить досрочно, будет перерасчет. И когда планируется внести полностью сумму, лучше заранее выяснить, какой именно взнос нужно сделать с учетом процентов, действующих до дня оплаты включительно. При частичном погашении некоторые банки могут сразу при принятии заявления пересчитать график платежей. В этом случае указывается при досрочном погашении ипотеки срок или платеж клиент хочет уменьшить.
Перечислить средства на счет. Делать это необходимо заранее, чтобы сумма успела поступить накануне запланированного списания. При полном погашении важно, чтобы деньги в полном объеме были на счету, иначе банк не сможет оформить процедуру.
Получить подтверждение. При частичном погашении банк направляет клиенту уведомление о проведенном перерасчете. Если подобного сообщения не поступало, необходимо обратиться в финансовую организацию и запросить эти документы у сотрудников. При полной выплате долга, чтобы закрыть досрочное погашение ипотеки, необходимо взять в банке справку, подтверждающую, что заемщик полностью исполнил свои обязательства перед кредитной организацией по заключенному между ними договору. Дополнительно клиенту выдается пакет бумаг, которые требуются, чтобы погасить регистрационную запись об ипотеке. Если на недвижимость оформлялась закладная, банк ее возвращает с отметкой, что обязательства исполнены заемщиком в полном объеме.

При полной выплате ипотеки в дальнейшем необходимо обратиться в Росреестр с полученными от банка документами.

Как досрочно погасить ипотеку материнским капиталом

Маткапитал позволяет полностью или частично погасить ипотеку, в зависимости от оставшейся кредитной суммы и размера МСК. Важно, что если выплачивается только часть долга, то перерасчет происходит только относительно величины ежемесячного взноса. При использовании маткапитала нельзя сократить срок кредитования.

Для досрочного погашения необходимо действовать следующим образом:

Отправка соответствующего заявления в ПФР, а также необходимых документов. Сотрудники будут обрабатывать запрос на протяжении месяца.
Направление в банк документа, подтверждающего, что ПФР принял заявление от клиента.
Отправить в финансовую организацию заявление, заверенное нотариусом, которое доказывает, что в приобретенном жилье выделены доли для детей.

Досрочное погашение ипотеки: как выгоднее это сделать

Многие банки предлагают кредиты с так называемыми аннуитетными выплатами. Это значит, что на протяжении всего времени ежемесячная сумма меняться не будет. Особенность подобной схемы в том, сначала большую часть платежа составляют именно проценты, а не основной займ. Затем постепенно ситуация меняется. Сумма в большей степени состоит из основного долга, а процентные выплаты минимальны. Поэтому выгоднее частично погасить задолженность именно в первой трети ипотечного периода. Это позволит сократить величину переплаты.

Для получения дополнительных преимуществ при досрочном погашении, необходимо учесть несколько условий:

Тщательно изучить договор и убедиться, что преждевременная оплата кредита не сделает его дороже.
Выяснить, можно ли раньше времени проводить выплаты без необходимости каждый месяц уведомлять об этом банк в письменном виде.
Убедиться, что собственное финансовое состояние позволит продолжать оплачивать займ после перерасчета. Для этого достаточно посчитать досрочное погашение ипотеки и выяснить, как примерно может измениться ежемесячный платеж.

Что выгоднее уменьшить при досрочном погашении ипотеки

Отмечалось, что клиент сам выбирает, сократить величину взносов или уменьшить срок кредитования. Если частично погашение проводится в первые месяцы после оформления ипотеки, то выгоднее урезать продолжительность. Это позволит сократить переплату, однако, величина ежемесячного платежа увеличится.

Чтобы определиться, как лучше делать досрочное погашение ипотеки, следует подробнее изучить каждый вариант. Среди них:

С уменьшением продолжительности кредита. Отмечалось, что в данном случае увеличится размер ежемесячного платежа. Однако, это позволит начислять проценты на меньшую сумму долга, что снижает общую переплату. Расчет сокращения срока при досрочном погашении ипотеки позволяет убедиться, что это действительно выгодный вариант.
Уменьшение размера платежа. Благодаря этому, ежемесячная сумма будет сокращена. Общая переплата при этом значительно не снизится, по сравнению с предыдущим вариантом. Однако, выплачивать ипотеку станет комфортнее.
Комбинированный способ. Он позволяет получить максимальную выгоду от досрочного погашения. Заключается в том, чтобы единожды внести крупную сумму на счет, сократив размер ежемесячного платежа. Затем продолжают вносить оплату в том же объеме, что и прежде. В результате происходит двойное досрочное погашение.

При выборе подходящего варианта необходимо учитывать собственные финансовые силы. Комбинированный способ позволяет подстраховаться. Если у клиента не будет возможности вносить прежнюю сумму ежемесячно, он просто будет перечислять ту, которая значится в договоре после перерасчета.

Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

У заемщика при есть возможность вернуть страховой взнос, который был выплачен при оформлении кредита. Однако, только частично. Важно правильно выбрать время досрочного погашения. Если это происходит в начале года, то клиенту перечисляется большая часть суммы страховки, а если в конце года – то меньшая.

Дополнительно из возвращаемых средств будет удержано около 25%. Это сумма, потраченная на обслуживание договора страхования.

Заключение

Досрочное погашение позволяет быстрее оплатить ипотеку, сделать ее более выгодной. Существует несколько разных вариантов внесения платежей. И выбирать подходящий вариант необходимо с учетом особенностей заключенного договора, политики банка и собственных финансовых возможностей. Дополнительно стоит помнить о следующих нюансах:

Погасить кредит можно полностью, частично и на особых условиях. В первом случае вносится вся оставшаяся средства по займу. При частичном способе клиент перечисляет определенную сумму, после чего может уменьшить срок кредита или размер ежемесячных выплат. Особые условия предполагают использование маткапитала в счет ипотечного займа.
При досрочном погашении ипотеки процент не уменьшается. Его величина остается прежней. Изменяется сумма долга, величина переплаты.
Важно тщательно изучить договор перед внесением средств. В нем прописаны все условия, которые должны соблюдаться для досрочного погашения. Уточняют, за какое время клиент должен уведомить банк о своем желании. Также следует узнать, можно ли отправить заявление в электронном формате, или личный визит в кредитную организацию обязателен.
Если погасить ипотеку досрочно, проценты пересчитают. Общая сумма долга будет уменьшена, в результате величина переплаты также изменится. Клиент должен получить новый план платежей. Особенности перерасчета зависят от того, желает ли заемщик сократить срок кредита или сумму ежемесячного платежа.
При полном погашении выплачиваются проценты вплоть до дня перечисления средств на счет. Поэтому нужно заранее уточнить в банке, какую именно сумму нужно внести, чтобы полностью выплатить кредит.
Возможен осуществить страховой возврат за досрочное погашение ипотеки. Но не в полном объеме.
Если ипотека погашается полностью досрочно, необходимо получить в банке справку, подтверждающую этот факт. Также финансовая организация должна выдать заемщику пакет документов, с которыми он в дальнейшем будет обращаться в Росреестр.

Читайте также:

Как правильно погасить ипотеку досрочно - условия, возврат страховки